上篇文章我们聊到，根据中国人民银行本月发布的数据显示，截止到2021年第三季度中国信用卡的发行总量达到空前规模。全国信用卡和借贷合一卡累计发行

7.89亿

张，环比增长0.97.人均信用卡持有量0.57张！信用卡发行量，如此庞大，银行的营收，又如何呢？想要搞清楚银行的营收，我们首先要了解，银行在信用卡上的盈利点在哪里。

主要包括：年费收入，商户回佣收入，取现费和利息，违约金等惩罚性费用,以及一些增值服务收入。

那首先我们知道信用卡是有

年费

的，年费又叫做银行卡

账户管理费

，是银行对银行卡持卡人收取的用于管理、维护银行卡账户的费用。根据你所持有的卡片的等级不同，年费也不一样。那可能很多人会说了啊，那我的卡，我知道有

年费

呀，但是一年刷个6次或者30次就可以免了呀！ 对，确实是这样的！这里我讲一个点，部分高级别的信用卡是存在

刚性年费

的！“

刚性年费

”顾名思义就是不管你一年消费多少次都不会免除！（当然还有另一种情况，就是说你可以用信用卡积分去抵扣，但是积分本来是可以用来去兑换礼品的，所以本质上，其实还是没有免除。）如果你忘记刷卡，或者其他原因刷卡没有达标，那么银行直接会从你的信用卡中扣除年费，作为欠款出现在下期账单中。所以，

年费

这是银行的第一个盈利点！

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顺着刷卡达标免年费这个思路，我们反推一下，那就是为什么银行有年费不赚，却会出台此类规定，消费次数达标，可以为我们免去年费呢？难道是银行不想赚我们的钱？当然不会！银行这样做的根本目的，是为了让我们多用卡消费，从而赚取更持久，更丰厚的利润！主要归为以下几点：，1.为了

培养我们的消费习惯

!让我们习惯用信用卡去支付，多去刷信用卡！2.

收取商家的手续费

！刷信用卡消费的时候，虽然不收取刷卡人的手续费，但是银行会收取商户的

手续费

。3.

刺激刷卡积累大数据，进行数据分析

!从而对持卡人进行精准营销，如分期，办理贷款等。4.通过刷卡免年费活动来

刺激办卡

，提高发卡量，扩大银行的影响力及规模。总的来说，这就是银行的另一个赢利点，也是

最大的赢利点

，赚取交易的

手续费

！（包含账单分期，信用卡取现，超限透支手续费等）

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手续费的收入极为可观，这就是明明我们感觉身边的同事，朋友，很少有人往商业银行里面存钱，但是他们每年的财报数据却非常漂亮，营收非常高！其实所有商业银行的主要收入，都是来源于信用卡！正因如此，各个银行为了培养用户习惯，促成交易，扩大信用卡交易额，绞尽脑汁频繁地推出各个行业，花样繁多的满减，打折优惠活动。如1元观影，加油满减等。正是因为蛋糕太大了！大家都想分一杯羹，所以甚至现在很多区域性村镇银行，都在发行信用卡。

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用卡的人多了，消费的金额大了，银行的授信额也越来越大！放出去的钱多了，风险因素也增加了，持卡人无力偿还的可能性也就变大了！而且一些非正常用卡的人群，存在采用虚假交易，套取信用卡现金，用来做投资，理财，偿还贷款等高风险行为。很多拆东墙补西墙的人，倒腾着，倒腾着就发现转不动了。一旦你没有全额还款！选择了

最低还款或者违约

，那么伴随着而来的，就是高额的

利息和违约金等惩罚性费用

！可能很多人不知道，一旦你采用最低还款的方式，以及产生违约行为。银行的计息，都是按照当期总账单来计算的！也就是说，你欠10,000块钱，哪怕你还了9999元，剩1元没还，银行也是按照

全额账单

10,000块钱来计算利息和违约金的！

循环计息！并且没有免息期！从你消费刷卡开始计算！

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以上只是银行的部分显性收入来源，还有很多其他的收入来源，因为和持卡人没有很大的关系，我们不做讨论！那么信用卡一旦产生

年费，利息，违约金等惩罚性费用

，可以退吗？作为一个信用卡行业，从业十年的业务员，我可以明确地告诉你：

当然可以退

!!!

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好啦，各位。今天就讲到这里。我是小白！小白讲卡不白讲！用卡过程中有什么问题，有什么困难都可以免费咨询我！费用怎么退，具体的操作方法，下期我来分享！觉得小白讲得不错的，对您用卡有所帮助的，可以

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哈，我们下期见！（

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