每到年末，备受关注的除了双十一大促，还有各大保险公司的“开门红”产品。今年率先抢跑的中国人寿，10月初就推出了这款鑫享未来。

很多朋友可能都有留意到这款产品，由于宣传限时限量发售，大家可能考虑要不要赶紧下手，怕过了这个村儿，就没了这个店儿了。

不过，在大家下手之前，我们来给大家详细拆解这款产品，看看它的表现如何，值不值得选。

开门红的主打产品，都长什么样？

一直以来，各大公司的开门红产品，一般都是以储蓄险为主，它们通常以交费期短、领钱快作为亮点，附加万能账户后，又能作为长期理财。

下面，我们以鑫享未来作为例子，为大家分析一下这类开门红产品，一般都长什么样。如果想知道这款产品值不值选，可以直接跳转到第三部分。

鑫享未来由两个账户组成，我们交的钱会先进入主险账户进行增值，按合同约定的时间领钱。

如果到期后我们选择不领取，这笔钱会自动进入万能账户，继续增值。

当我们需要用钱时，只要符合条件，可以随时从万能账户中提取，有闲钱也可以往里面追加。为了方便大家理解，我们做了一张图：

鑫享未来一共有3个万能账户，它们的最低保证利率都是2.5%，但结算利率都有差异。

如果年交保费越高，可以选择结算利率更高的万能账户：

• 年保费≥10万：可选鑫尊宝（A款），上个月结算利率为4.8%。
• 3万≤年保费＜10万：可选鑫缘宝（乐鑫版），上个月结算利率为4.4%。
• 年保费＜3万：可选鑫尊宝（C款），上个月结算利率为3.7%。

这里要注意，结算利率的收益是浮动的，未来能有多少我们都不知道，但收益至少不会低于最低保证利率。

我们大致了解完这类开门红产品之后，下面一起来看看鑫享未来的整体保障如何。

鑫享未来，保障如何？

我们以张小姐投保这款产品，年交5万、交5年、保10年为例，看看鑫享未来这款产品的具体保障：

下面给大家详细分析，张女士买了鑫享未来后，这笔钱是如何运作和增值的。

步骤①：交钱

• 前5年：每年交5万，5年一共交了25万。

步骤②：资金增值

• 第5~9年末：主险账户每年给付5万，5年共给付25万。
• 第10年末：主险账户给付1.94万，主险合同终止。

以上每年给付的钱会自动进入万能账户继续增值，但进去的钱要先收取1%的手续费，1年之后再以保单持续奖励的形式返还。

只要这笔钱在万能账户里持有时间足够长，手续费的影响不大。

步骤③：追加投入或取钱

如果未来张女士有闲钱想放进万能账户里，或者要从账户里取钱，有一些地方需要注意。下面我们以鑫缘宝（乐鑫版）为例：

首先，按照年交保费不同，追加的限额也不同：

• 3万≤年保费＜100万：万能账户追加的钱，不能超过主险账户的首年保费。例如每年交5万，那最高只能追加5万。
• 100万≤年保费＜500万：万能账户追加的钱，不能超过主险账户首年保费的1.5倍。例如每年交100万，那最高只能追加150万。
• 年保费≥500万：万能账户追加的钱，不能超过主险账户首年保费的2倍。例如每年交500万，那最高只能追加1000万。

其次，追加或取钱需要手续费：

• 追加投入时：要收取3%的手续费，这笔钱后面是不会返还的。
• 前5年取钱：第一年扣5%的手续费，第二年扣4%，以此类推，到第六年及以后领钱就没有手续费了。

下面一起看看鑫享未来的实际收益如何？跟其他热门的储蓄险产品来相比，值不值得选？

鑫享未来，值得买吗？

这次我们挑选了市面两款热门的储蓄险和鑫享未来一起来对比看看。

直接说结论：

• 如果看重保证收益：优先选择康乾1号·益利多（青春版），它的IRR比另外两款的保证收益高，而且收益写进合同里，安全又稳定。
• 如果希望收益更高：可以选择康盈年年，按4.95%结算利率计算，IRR最高有4.76%，表现不错。但是要注意结算利率不是固定的，未来可能会有波动。

而鑫享未来附加鑫缘宝（乐鑫版）后，结合最低保证利率来看，收益表现一般，但按结算利率来计算，它的收益还可以。

如果年交保费10万或以上的朋友，也可以选择附加鑫尊宝（A款）万能账户，当前结算利率高一些。如果以最新结算利率4.8%计算，到第60年，IRR收益有4.49%。

总的来说，如果希望通过万能账户实现长期增值的话，建议选择最低保证利率高一些的产品，毕竟这是一定能拿到的。而结算利率只能代表当前收益，以后怎么样无法确定。

写在最后

今年以来，由于股市动荡，银行降息等原因，很多朋友把稳定收益的储蓄险，作为自己理财的新选择。

但要注意，储蓄险属于中长线理财，在我们考虑这类产品时，一定要结合自身的情况和未来的需求来决定。

接下来，“开门红”产品会越来越多，如果大家感兴趣的话，建议要细心挑选，切忌盲目跟风。

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