三大瓶颈制约私人银行发展

三大瓶颈制约私人银行发展 更新时间：2010-9-29 6:38:43 　　随着中国高净值人群的不断扩大，私人银行业务曾被各家银行寄予厚望，在该项业务于中国走过三个年头之际，客户资源和人员素质等因素依然制约着该行业的发展。　　据招商银行《2009年中国私人财富报告》统计，2008年中国可投资资产1000万人民币以上的高净值人群达30万人，人均持有可投资资产约2900万人民币，共持有可投资资产8.8万亿元人民币，而该《报告》预计2009年，中国高净值人群将达到32万人，高净值人群持有的可投资资产规模超过9万亿人民币。在这样的情况下，有理由预期，中国私人财富市场将蕴含巨大的市场价值和可观的增长潜力。　　客户资源开拓之困　　远景虽然美妙，但现实的挑战也同时存在。《报告》指出，中国高净值人群中约60%选择由自己或家人操作日常理财；而约有20%的人是通过商业银行的普通理财服务进行；私人银行在最近几年发展迅速，但其业务使用者只占高净值人群的不到5%。　　大多数高净值人群选择自己理财的主要原因与其财富积累过程密不可分。创业成功的企业主一般会时刻关注经济趋势，对自己的投资判断十分自信。而中国的专业投资人也已几经沉浮，对资本市场有着相当的经验。与此相对应的是，中国私人银行的客户经理队伍还相对年轻，专业性有待考验。一位高净值的专业投资人对记者表示，相对于投资银行，其更相信自己的投资经验，在他看来，有着在股市上摸爬滚打十几年的经验，他显然比年轻的客户经理们更深谙投资的秘诀。　　除了发展高净值客户之外，不同规模的商业银行也存在各自的烦恼。对于大型国有商业银行来说，虽然客户存量较大，但是客户资源的共享和协调存在问题。某国有大型商业银行私人银行内部人士对《每日经济新闻》记者表示。“由于目前银行内部各支行和网点进行独立核算，每家分、支行都有自己的任务，因此造成分、支行不愿意向总行推荐客户，而完善的私人银行服务是需要客户资源在行内进行共享的。”　　另一位业内人士对记者表示，像四大行这样客户存量比较大的银行都会遇到这样的问题。四大行成立的私人银行或者财富中心需要有客户资源的堆积，而如果行里的支行把总行放在对立面上的话，肯定不愿意输送给总行客户资源。她告诉记者，现在有一些银行已经采取了协助管理的方式，客户是一块儿去维护，但是客户的账户还在原来的支行不动，而这种方式也被认为是过渡期的权宜之计。　　相对大型国有商业银行，股份制银行在内部的政策灵活性上要更有优势，而如中信银行、招商银行等商业银行在私人银行领域做得也相对出色，但是其客户存量相比四大行却处在下风。　　人才素质亟待提高　　其实客户资源匮乏在一个侧面也说明了银行目前提供私人银行服务的质量有待提高，而服务质量提高的前提是从业人员素质的提高。　　与全方位金融服务相匹配的是从业人员的高素质，而目前我国从业门槛却相对较低，国内实行的是金融理财师和国际金融理财师两级认证制度，但在国外，从业人员除了基本的理财知识外，还需要拿到律师证、证券从业资格证等相关的职业证书。　　除了知识以外，在上述国有大型商业银行内部人士看来，客户经理和客户的话语不匹配的问题更加突出。她表示，“由于国内私人银行从业人员所拿薪资和本行同级别的其他岗位相同，普通员工一年的薪水也就十几万左右，而国外的私人银行家本身就是亿万富翁，这样他们当然能理解他们的客户，可是我们这里还远远达不到，这说到底还是一个激励机制的问题。”　　当然除了从业人员的素质有待提高，客户的理财观念的提高也会促进商业银行提供产品质量的提升。“目前，客户的需求还只停留在收益率上，对于风险的预知和产品结构的判断需要加强，而银行服务水平和客户自身财富观念的提高是一个相互促进的过程。”　　在诸多私人银行打造“金融管家式服务”的背景下，私人银行服务对客户的服务已经超越了单纯的理财，但《报告》通过调研发现，虽然“追求高品质的生活”、“财富传承”、“慈善”等财富目标越来越受高净值人群的重视，但“私人财富的继续积累”依然是他们的第一财富目标。　　上述业内人士对记者表示，总的来说，客户还是看重其总资产怎么能够保值、增值，并在此基础上再享受一些增值服务。“现在差不多就是这样，因为客户没有这个需求你弄得很高调也没有什么意义。”此外，客户需求的单一与我国相关法律制度不健全也有关系。国外私人银行业务比较多，很大程度上是由于其税务、遗产等法律制度中公司跟个人的结合点很多，而国内却没有这么多的考虑因素。　　分业经营之困　　上述国有大行私人银行内部人士表示，在“私人财富的继续积累”方面，客户的需求是多元的，往往个人理财之外，还要咨询其公司上市、融资的事宜，而在这方面，国内现有的分业经营的金融服务体系很难满足需求。　　有业内人士认为，客户的需求不单是从私人银行部或者是个金业务部去解决，还可以找其他力量去协助完成，目前由于私人银行在中国开展只有两三年，更多的是满足资金配置方面的需求，其他，至于说上市这种需求也有，但还不是很大规模的，所以各行不会专门配备这方面的人，而是有这方面的需求，去找人协助完成。“不可能一家机构能满足客户所有的需求，客户去找银行还是因为其需要银行金融的服务，基本的金融服务是各家银行所忽略的，银行除了理财之外，也可以给客户做融资、汇兑、结算等服务。”　　而该国有大行私人银行内部人士认为，虽然国内出现了很多金融控股集团，但是在集团内部，银行、证券、保险各机构之间的独立性要远大于其协同性，这种分业经营的局限成为了私人银行全方位金融服务的障碍。“而从国际上的历史来看，私人银行业是从投资银行业中逐步发展起来的。”

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