你若空仓就进来看看：银行大额存单以“稳”服人

投资股市不省心，黄金石油更揪心。这场突如其来的疫情，让人们重新审视其自己的投资规划。

如何在不确定风险中寻求稳定收益？

小编这儿有碗鸡汤：“你永远不知道，人生各种风险什么时候到来。存钱，是你抵御风险的最大底气。”

这是一家某农信社前两天推出的大额存单产品的宣传语，是不是让你有了底气？

在理财收益率持续走低的情况下，这种低风险偏好投资者的“心头好”――即保本又高收益的大额存单，最近越发受到其他理财投资者的关注。

锁定未来高收益

银行大额存单，是银行面向高净值用户发行的一种大额存款凭证，属于个人普通存款，享受《存款保险条例》规定的“50万以内100%赔付”的保障。

然而，与普通定期存款不同的是，大额存单起点门槛较高，一般均为20万元起存。但其高收益、可转让的特点，还是受到一些稳健性客户的青睐。

特别是在流动性宽松、市场资金利率走低的大背景下，整体的银行理财收益率自2018年上旬开始持续下跌，各种理财产品的收益率也随之持续走低。互联网各种“宝宝”平均收益率已“破3”，整体银行理财产品平均收益率已“破4”，而市场难觅收益率4%以上的稳健产品。

据融360大数据研究院数据监测显示，2020年2月，人民币非结构性理财产品平均收益率为3.98%，环比下降2BP，创近39个月新低。

这个时候，3年期及其以上的大额存单类产品，凭借锁定未来4%以上收益，开始受到关注。

某农商行客户经理表示，在去年年底的大额存单售罄的情况下，今年年初受春节和疫情影响，新产品一直没及时发行。在政策利率持续走低的趋势下，目前在售的长期限大额存单是可以帮助保守型投资者锁定未来几年收益的。

中小银行的三年期大额存单整体的收益率可与其他理财产品媲美，被市场形容为“高性价比”，适用于家庭稳健型的资产配置。

地区银行大额存单热销

春节后受疫情影响，银行理财产品的发行一度大幅减少。其中，大额存单产品在一些理财平台更是稀少现身，手握一定闲置资金的客户甚至一时难以买到。

如果你打开京东金融等APP，就能发现银行的大额存单产品寥寥无几，更多的是中小银行起存门槛较低的定存类产品。

“在我们银行，大额存单的销售只针对新客户。”一家国有大行的客户经理介绍，在他所在地区的网点，大额存单属于是新客专享产品，老客户反而不能购买。这显然已经成为银行获客“金字招牌”。

尽管在入驻理财平台的中小银行中，甚少有大额存单出现，不过记者发现，各地区域中小银行仍然活跃发行大额存单产品。要淘金，有点耐心还是机会多多。

从中国货币网统计数据看，今年以来已经有440余款3年期大额存单产品发售，发行主体以农商行为主。

与去年同期相比，不仅发行量更多，实际上一些农商行、城商行的宣传海报中，其大额存单收益率在3月份仍然顶格上浮，利率多较央行同期基准利率上浮55%。例如， 20万元起存3年期大额存单的年利率为4.2625%。

值得一提的是，区域中小银行基于揽储强烈诉求，所以大额存单年化利率较高；一般大型国有银行与股份制银行发行的大额存单数量较少，且利率相对较低。

其中，大中型银行里只有少部分“新客专享”型产品利率会上浮到顶，其发行的大额存单利率一般上浮40%至50%，整体的收益率甚至比不上中小银行的普通定期存款。例如一些大行、股份行20万元起存的3年期大额存单，年利率仅3.61%或3.905%。

鉴于发行此类产品成本高，客户若想拿到4%以上的年利率，一些大行、股份会在起存门槛上设限，例如至少要30万或50万元起存。

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