一边还房贷一边有钱赚？是时候跟这个“边贷边赚”的理财产品说再见了

今天，随着广发银行两款专为房贷客户设计的理财产品终止发行，房贷族们“边贷边赚”的日子结束了。

此前，多家银行都开办了和房贷挂钩的理财业务，如建设银行“存贷通”、中国银行“房贷通”、农业银行“存贷双赢”产品等。这些产品都是为帮助房贷客户灵活有效运用自有资金、节省贷款利息支出而产生的，目前部分产品已宣布退出市场。

广发银行回应记者称，目前这类产品退出市场，是因为监管要求，以及产品自身迭代需要，部分原因也是为打破刚兑。

“边贷边赚”的好日子结束了？

12月2日，广发银行在官网公告称，由于国家相关政策调整，家多好、优惠贷产品将于12月4日起终止发行，仍处于存续期间的存量产品，协议将于2020年12月18日提前终止。

“家多好”房贷理财是一款“边贷边赚”产品，主要作用是让房贷“活起来”。该产品将存款与贷款关联，客户将闲散资金集中在房贷还款账户里，自动计算理财收益，这样贷款利息就有了一定抵扣，闲钱生钱，让月供变轻松。

收益率高是这款产品的特色。广发银行相关产品介绍显示，这款产品活期存款理财收益高达4%，可抵扣房贷利息支出，相当于对房贷利率进一步打折；签约后无需操作，系统自动按日计算收益，每月结息；资金无需冻结，灵活存取，周末节假日也可随用随取。

身边的朋友告诉小编，目前各银行客户经理都不再推销这种“边贷边赚”产品。一位在花旗银行办理房贷的朋友说：“活期类理财产品现在收益率太低了，和房贷利率倒挂明显，目前还房贷都是工资自动划转扣除，其余资金也不太会考虑这类产品。”

银行理财产品收益率下降成大势所趋。普益标准监测数据显示，11月21日-11月27日当周，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.79%，告别4%时代。融360数据监测，2020年11月，全国首套房贷款平均利率为5.24%。

不少房贷客户都希望自己的个人资产不贬值，从而选择多渠道理财。即使没有其他投资渠道，只相信银行的安全性，也会用大额资金买银行长期理财产品，如5年期理财产品。银行客户的惯性思维是“存期越长，收益越高”，这类随时取用的“边贷边赚”产品对他们不再有吸引力。

看似稳赚实则“鸡肋”

前几年，与房贷挂钩的理财业务发展迅速，最近已接连熄火。

“从监管态势来看，多家银行与房贷挂钩的理财产品均被暂停了业务办理，此类产品或将逐步被整改清退。”普益标准研究员于康表示。

广发银行珠海支行一位理财经理说，“家多好”产品退出市场酝酿已久，不少支行在2018年就下架了这类为房贷利率打折的理财产品。现在正式退出市场是因监管要求整顿，部分原因是为了让理财产品净值化转型、打破刚兑。

多家银行曾设计“专属理财”吸引客户闲散资金，如工行“个人账户综合理财业务”、农业银行 “存贷双赢”、中信银行 “存贷宝”、平安银行“存抵贷”等，理财收益相当于抵扣了贷款利息。

于康认为，房贷挂钩理财产品的设计初衷是满足房贷客户闲散资金的流动性管理，与一般以资产管理为宗旨的理财产品存有差异，且在当前市场流动性相对充裕的背景下，资金成本较低，银行设计此类“房贷挂钩理财”的产品兴趣不大。

高级经济师周正国表示，这种理财产品可能违反理财产品不能承诺最低保障利息的规定。

产品宣传资料显示，客户账户活期存款为80万元的情况下，能获得活期理财年收益2400元，同时能获得“家多好”理财年收益31050元，合计33450元，年收益率达4.18%。

“这其中一部分是活期存款，还有一部分是随时取用的高息‘理财’，这部分本质是信贷产品，打了个擦边球，违反了金融产品设计的监管要求。”他表示。

周正国认为，想要获得覆盖房贷利息的收益，可以购买基金或者定期存款，利用好划转房贷与理财收益的时间差盈利；银行也可以通过发行个人住房贷款为基础资产的资产支持证券，向资本市场直接融资，让贷款存量资产得以盘活。

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