一文洞悉互联网保险的前世今生

一文洞悉互联网保险的前世今生

摘要

今年十一长假前，众安保险正式登陆港股，其总市值轻易突破了千亿级别。一夜之间，众安的员工和高管分别成为了千万和亿万富翁。相对于其59.70港元的发行价，这......今年十一长假前，众安保险正式登陆港股，其总市值轻易突破了千亿级别。一夜之间，众安的员工和高管分别成为了千万和亿万富翁。相对于其59.70港元的发行价，这些员工和高管的持股成本几乎低至地板。这家仅成立4年的互联网保险公司，凭借单价不足1元的运费险开启了自己的逆袭之路。金库君在经过了一番“明察暗访”后发现，原来众安的成功并不是偶然的。

前世：互保，萌芽于“省钱”的初衷从可考的资料来看，早在1997年出现的中国保险网才是第一个吃螃蟹的人。随着个人电脑的普及和互联网的大范围应用，中国的保险企业看到了新的渠道机会。相对于传统的保险销售行业来说，互联网销售渠道的边际成本几乎为零。如果说，中国保险网只能算是一个业内交流和业外展示的平台，那么后面出现的泰康在线和保险超市，其销售意图就明显的多了。

过了萌芽、起步和探索期，互保逐渐进入了积累和发展期。在这两个阶段里，市场又发生了更大的变化。移动端的使用人数激增和科技的飞速发展，这都为互保提供了更广阔的空间。伴随着像BAT这样的互联网企业崛起，很多传统的玩法被打破。套用马爸爸的一句话：“如果保险不改变，我们就改变保险。”过了将近20年的时间，互保已经让“卖保险”转变成了“买保险”。

在金库君看来，互保在之前的几个阶段内不能称之为真正意义上的互联网保险，而是保险的互联网化。相对来说，众安的出现才是真正意义上的互联网保险。从下图可以看出，自2013年“三马同槽”创立众安之后，互保的收入迅速增加。并且，其占总保费的比例也在飞速增长。

与其说众安是踏在了互保爆发期的正确时点上，还不如说众安开启了互保的爆发期更为贴切。从基于互联网的行业协会到带有浓重互联网基因的众安，互保已经逐步发展成为可以撼动传统保险行业的挑战者了。

今生：场景和生态，助互保异军突起

事实上，互保的本质仍然是保险，而保险的本质在于保障。之前，由于某些从业人员或企业为了销量刻意夸大了保险的理财属性，这才导致了大众对于保险的误解。除此之外，传统保险是非标准化产品，但互保基于场景和生态的建立实现了部分保险产品的标准化。因此，目前的保险行业是互保与传统险企并存的状态。尽管互保的整体规模仍不能与传统险企平起平坐，但场景和生态的建立让互保拥有了与其分庭抗礼的实力。

从蚂蚁金服和CBDN的分析报告中不难看出，互保的崛起与互联网经济的“共生效应”明显。截至2016年3月份，互联网保民的人数已经超过3.3亿，这远远超出了中国股民的数量。随着互联网经济的发展，新的保险需求在不断地从各种消费场景中衍生出来。这些需求的产生成为推动互保高速发展的原动力，越来越多的互保产品被开发出来。

也许你会说，这么多奇葩保险真的有需要吗？那么金库君也想反问一下，你真的不想在失眠的时候领个保险安慰下自己吗？言归正传，很多人把互保和奇葩划等号是不够客观的。根据互联网保民的用户画像来看，大多数购买互保的人是80、90后的男性。并且，他们大多数人购买的是电商类、账户类和汽车类保险。

众安之所以能成为互保第一股，这也与它强大的股东团有着密不可分的关系。这些股东为众安提供了一个强大的生态体系，而这个生态体系则是由无数个碎片化场景建立起来的。众安保险的总经理曾经多次提到过，随着众安连接的场景越来越多，沉淀的数据越来越大，产品品类越来越丰富，单一客户的价值也将稳步提升，盈利路径也会愈发清晰。仅从单一客户保费来看，众安的保单均价从2014年的3.9元快速增长到了2016年的9.3元。众安在2016年的年报中披露了前五大产品：

① 生活消费生态：其他类，23个保险产品

② 航旅服务生态：意外险，46个保险产品

③ 消费金融和生活消费生态：保证保险，23个保险产品；信用保险，9个保险产品

④ 健康服务生态：健康险，65个产品

⑤ 汽车生态：车险

各大势力入驻互保，三足鼎立角逐霸主

从众安的逆袭之路不难看出，互保所涉及的范围都是传统险企不愿或无法触达的领域。而依靠互联网的发展和技术的革新，互保已经开拓出一片属于自己的天空。有数据显示，2011年到2015年，从事互联网保险业务的主体从28家增长至110家。可以看出，越来越多的传统险企在寻求与互联网结合的正确姿势。除了传统险企外，各大互联网企业也在从幕后走向幕前。众安刚在节前赴港上市，其三大股东之一的腾讯就在节后宣布成立深圳微民保险代理公司。腾讯以此杀入互保市场的意图显而易见，而另一股东阿里则早就在众安上市前就推出了全新的保险服务板块。互保市场已经进入三足鼎立的状态，互保企业、传统险企和互联网企业，谁能在这“乱世”中完成一统霸业呢？

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