5岁男孩下楼时摔倒死亡，20万意外险却遭拒赔 为什么？ 导读： 小孩发生磕磕碰碰，跌倒摔伤，这是常有的事，现在很多家长也比较细心，会在孩子刚出生的时候，为他们配齐一些必要的保险，像医疗险、意外险、重疾险等等，保证孩子的身心健康能有较好的保障。

但其实很多家长并不知道，在给孩子挑选保险的时候，同样有一些需要注意的地方，如果疏忽大意，很有可能会造成买的保险被拒赔！

1、真实案例

这是前段时间发生的一则真实保险案例。事发当时，这名5岁小男孩可可刚好在家玩闹，因为奶奶一时疏忽，在楼下打扫卫生时，忘记关二楼房门，结果可可溜出房门，并在下楼时不慎踩空直接从二楼翻滚到一楼。等120赶到后，可可已经失去了生命气息。失去孩子的痛苦让一家人非常悲痛，处理完可可的事情后，其母亲张女士向保险公司提出理赔申请，要求保险公司赔付20万意外理赔金。

然而，保险公司在接到报案消息后，第二天上午便向张女士发送了一份理赔决定通知书，上面清楚的写明“理赔申请未通过”。这样的处理结果让张女士无法接受，明明已经买了意外险，凭什么保险公司说不赔就不赔！

2、案例分析

为什么买了意外险，发生意外保险公司却不赔？

对于这个疑问，保险理赔人员也做出了相应解释，被保人可可虽然属于意外险中的意外身故情况，但张女士去年所购买的这份意外险产品，只有医疗和身故保障，并不包含意外身故保障，也就是说，可可所发生的意外情况，并不在合同的保障范围之内，所以保险公司可以不用理赔。

而这也就是为什么一开始保险公司就拒赔的真正原因。结合可可的这场事故，相信大家也可以了解到，其实一款保险要想真正发挥它的作用，光买还不行，掌握它的理赔技巧同样非常重要。

3、意外险怎样才能获赔？谨记这2点

（1）保障责任要买全

很多人总认为只要买了意外险，发生意外就一定能赔，事实上并非如此，要知道，意外险总共包含三种保障责任，分别是意外伤害、意外伤残和意外身故责任，不同的意外险产品，保障责任搭配不同，价格也不同。就像上文中的被保人，因意外导致身故，但保单上却没有“身故责任”这项保障，所以保险公司不会赔偿。

小编建议，大家在投保意外险之前，最好选择3种保障责任全部包含的产品，这种产品虽然贵一点，但是它的保障力度却比任何一款意外险都要强。

（2）投保前牢记免责条款

如何判断一种意外情况是否能获赔，首先就要看这种情况是否满足意外险理赔的4大硬性条件，分别是“突发的、外来的、非疾病的、非本意的”。在满足这些情况之后，大家也不要认为就一定能赔，这个时候还要看清楚合同免责条款，一般来说，像猝死、中暑、高原反应、个体中毒等情况，都是意外险的理赔禁项，保险公司不会给予理赔。

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