大家好，我是行哥。
终于，这份《征求意见稿》，
让商业健康保险低速的推进3年后，不仅即将迎来
新的春天
，甚至是中国保险保障历史上的另一个
里程碑
！
根据意见稿，未来
基本医保与保险业银行业
或在六大领域开展合作，包括历史数据分析、药品目录、投保理赔情况信息共享等多个方面！
我们来分析一下，《征求意见稿》中的内容如果落地，
对消费者和保险业将产生哪些重磅利好，和每个人息息相关！
（需要阅读这份
《关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议（征求意见稿）》
原文的，可以在公众号查看本文的另一篇附文）
1.提高理赔效率，真正实现出院即赔
当前痛点：
因为某些病情复杂的治疗，需要提交的理赔资料相对繁杂。稍有资料遗漏，还要在医院折腾半天，提交材料后，还要等候审核，情况复杂的，保险公司可能会介入理赔调查。
虽然监管对理赔时效有规定，但因为资料不齐全等原因，以至于不能更快的获得赔付，容易造成
理赔的效率低下和体验不佳。
反观“惠民保”，在这几年可谓风头出尽，不到几年的发展，2022年的参保件数超过1亿。除了保费低、保额高乃至允许带病及老年投保等特点外，部分城市已经打通医院数据，实现出院即赔，更是给了
极大的便利和坚实的信心！
《征求意见稿》合作领域
第四条
：通过基本医保和商业健康保险在定点医药机构支付结算情况的信息共享，支持商业健康保险提高理赔处理时效，
为人民群众提供快速理赔结算服务，提升人民群众的获得感。
2.减少健康误报，大大减少理赔纠纷
当前痛点：
投保前
误报、瞒报健康告知
，发生理赔时被全部或部分拒绝，容易导致
理赔纠纷
。
误报可能是因为得病的时间久远，或是病情不严重而不记得，可能被认定为轻微过失，保险公司还得履行部分或全部责任。但如果被认定为重大过失，就可能导致保险公司拒赔，产生理赔纠纷。
保险公司也很冤，产品开发的时候，都是依据健康体的风险发生概率来确定保费，但因为这类纠纷产生经济损失，消费者和保险公司其实均是受害者。
而因赔付超额，导致保费增长，还得要消费者买单，这对健康的人投保，是非常不公平的！
无论是无意还是有意的“骗保”，都导致了双输的局面。
《征求意见稿》合作领域
第五条
，通过基本医保参保报销和商业健康保险投保
理赔情况的信息共享
，支持医保部门和保险公司
在医疗费用管控
方面开展合作，有效识别和控制不合理医疗费用，支持银行评估信贷风险，助力
社会信用体系
建设。
如果信息一共享，投保商业保险的时候，就可以快速了解病史、帮助保险公司决定要不要承保，减少了后期的理赔纠纷。而一旦承保，也让消费者多了一份安心。
在此，也特别提醒，
千万不要把自己的社保卡挪用给他人。
否则，可能导致无法投保商业保险。同时，骗保可能入刑，还会影响征信！（除了医保个人账户开通
家庭共济服务可以合法给直系亲属
）
3.鼓励产品创新，让天下没有难买的保险！
当前痛点：
很多带病体、老年人群等
“非健康体”很容易被“一棍子打死”直接拒保
，而无法获得保障。
乃至，很多人在医生那里被告知，这个指标不严重。到了保险公司，却被拒绝在门外！
都说商业健康保险（包括医疗险、疾病险、护理险等）是建设国民多层次保障体系的重要支撑，但由于保险公司因为缺少数据，产品仍较为单一、同质化严重，大部分产品只能保健康的身体，承保的
非健康体范围非常有限
。
《征求意见稿》合作领域
第二条
：通过基本医保和商业健康保险在
药品、医用耗材和医疗服务项目等目录
，以及
定点医药机构和医护人员等方面的信息共享
，支持基本医保和商业健康保险在保障范围和保障水平等方面实现
有效衔接
。
第三条：
通过基本医保和商业健康保险
历史数据汇总分析的信息共享
，支持商业健康保险针对
特定地区、特定人群开发产品，满足人民群众个性化的健康保障需求。
可以想象，未来商业保险“金融普惠”，走的不是惠民保的老路（因吸纳带病体等原因，惠民保可能接下来会面对参保率下降、健康体退出等风险，保险公司的动力也可能逐渐下降），而是让更多的保险公司
深度参与到保障体系建设
！
4.保障政策落地，社保+商保双向奔赴！
当前痛点：
面对
老人的长期护理、大病保障等需求
、因为缺乏充足的数据，保险公司也只能“保守定价”，采用较高的价格策略，或是难以开发合适的产品。
在老龄化趋势下，失能老人越来越多了，根据社科院和保险行业协会的数据《2018-2019中国长期护理调研报告》，老人的总失能率为11.8%，而重度失能人群的护理费用中位数为4532 元，占比高达退休收入的90%！因此，给子女带来负担是必然的。
在这样的背景下，社保的“第6险”护理险，目前仍在试点阶段，而商业保险的护理险开发，目前仍然是初创阶段，“护理”责任的定义还跳不出重大疾病的影子，没有独立的数据支撑，产品责任和定价都还不太具有吸引力。
商业大病保险，面对老年人群，价格也一直打不下来，较低的保费和保额杠杠、甚至“保费超过保额倒挂现象”，让老年群体望而却步。
《征求意见稿》合作领域
第一条：
通过大病保险、长期护理保险等政策性业务领域的信息共享，支持医保部门和保险监管部门加强业务监测分析，提升保险公司承办（经办）服务能力，在做好
历史数据分析基础上更科学地设计保障方案，保证政策有效落地实施。
你看，这不就是奔着政策性社会保险和商业保险“双向奔赴”吗？！
如果你问我，要不要等政策落地再上车？我的回复是，不要等！明天和意外不知道哪个先来？不如找个靠谱的保险人，针对保障型保险，能上车的早上车、而且一定要保障齐全、保额充足！
这是行哥第一次写保障型保险的内容，作为从业15年的保险老人，真心期盼，越来越好！
下期见！
